El próximo lanzamiento del monedero electrónico “Google Wallet” constituye el intento más prometedor hasta la fecha de que el pago a través del móvil pueda conquistar el mercado. Google- ha conseguido reunir muchos criterios determinantes para el éxito de este lanzamiento al mercado. Según la valoración de Carlos Eres, Director General de GFT en España, “eso puede ser a la larga una amenaza para los bancos, por el riesgo de perder el contacto directo con los clientes y convertirse en simples socios en las transacciones finales de proveedores de Internet”. Otras iniciativas “en el medio” entre el usuario y los bancos han tenido un gran éxito (Paypal es un gran ejemplo) y han conseguido articularse entre el banco y el cliente final cuando este paga a través de internet solo y exclusivamente gracias a algo que los bancos aparentemente no entienden: el tiempo de los usuarios y la facilidad de uso es una característica Premium que desdeñan con excesiva frecuencia.
Hasta ahora, ninguna empresa líder del mercado había conseguido lo que ha logrado Google: reunir a socios de los principales sectores para la implementación del pago por móvil. Todos los intentos por crear un tráfico de pagos electrónico a través del móvil habían fracasado debido a su complejidad. Sin embargo, este proveedor de tecnología ha conseguido que realmente los Smartphones puedan utilizarse como monederos electrónicos, gracias a su fuerte alianza con socios del sector financieros (Citibank, Mastercard), comercial y político (para la prueba en Nueva York) y el control de la plataforma gracias a Android. “Ahora son las multinacionales las que se han puesto manos a la obra, ya que son las que pueden abarcar rápidamente mercados más amplios -también en Europa y Asia-, después de los éxitos obtenidos a nivel local”, explica el director de GFT en España.
Por eso, en su opinión, los bancos deberían examinar ahora la eficacia de todas sus estrategias, en lo que se refiere a movilidad. “Ahora es cuando se definirán las nuevas reglas del juego“.
Los conceptos y tecnologías usadas en el pago móvil se conocen desde hace años, no es algo que Google se haya inventado. Lo que sí es cierto es que los grandes bancos y las compañías de telecomunicaciones no han conseguido liderar estos nuevos sectores del mercado. Lo importante ahora es que bajo estas nuevas condiciones obtengan un papel importante en los servicios de pago por móvil
Según Carlos Eres, existe el peligro de que los bancos pierdan el contacto con sus clientes si los Smartphones se convierten en el principal medio para realizar transacciones y negocios bancarios. “En ese caso, a las entidades bancarias sólo les quedaría el papel de gestión de las transacciones finales y, como tales, no tardará en llegar el día en el que incluso, en ese campo, pudieran ser sustituidos fácilmente” comenta Eres.
Por otro lado, la gran oportunidad que se le plantea a los bancos es combinar estas transacciones de pago junto con la información contextual proporcionada por el dispositivo, como por ejemplo el lugar en donde el usuario está realizando esta transacción. Esto serviría para reforzar la seguridad de las distintas transacciones, lo que supone un aspecto muy valioso para el usuario y un servicio de valor añadido para la entidad bancaria. El objetivo de los bancos debe ser acercarse al usuario final con servicios propios en los dispositivos móviles como, por ejemplo, ofreciendo un servicio de microcréditos. “Las entidades bancarias deben establecerse en el sector móvil como proveedoras imprescindibles y de calidad en cuanto a protección de datos, seguridad y privacidad”, explica Eres. “Es aquí donde hay buenas oportunidades para la innovación en el sector financiero. La movilización de los procesos de negocios en la banca es sólo cuestión de tiempo. Si los bancos no consiguen hacerse con el liderazgo, al menos deberían prepararse para adquirir un papel más activo”.
Todavía no está decidido quién terminará por aportar realmente valor añadido en este nuevo mercado. Un motivo es la diversidad de las posibilidades de aplicación que ofrece la tecnología sin contacto de corto alcance y alta frecuencia (Near Field Communication, NFC). “La tecnología NFC posibilita el pago por móvil sin contacto, pero aún puede hacer mucho más. Por el momento, se busca una aplicación determinante (killer app) que haga que la NFC sea un estándar para cada tipo de Smartphone. Después, por ejemplo, se puede recoger información a través del móvil en tiendas, museos o ferias, e incluso intercambiar tarjetas de visita o fotos con terminales móviles. Y aún queda mucho por inventar”, añade Eres.
La seguridad, el primer problema para los bancos
Según Santiago Moral Rubio, CISO del Grupo BBVA, “El usuario y la contraseña van a ser un recuerdo del pasado”.
A medida que las organizaciones incrementan su consumo de TI, es decir, a medida que crece su dependencia de las TI, emergen realidades entrelazadas para cuya gestión conviene usar técnicas muy afinadas. ¿Qué tenemos hoy? Por un lado, la obligatoriedad de cumplir con una colección de regulaciones; y por otro, la necesidad de fijar internamente la estructura de riesgos con la que se desea trabajar. Y es aquí, en este tramo del análisis del enmarañado ecosistema de funcionamiento de las organizaciones, cuando se hace evidente un hecho del máximo interés: que los riesgos de los negocios se traducen en sistemas de información.
En ese marco, es necesario disponer de una verificación doble de cualquier proceso de negocio. Y eso se va a hacer siempre sobre sistemas de información; por lo que, hay un continuo muy difícil de dividir entre qué controles y qué riesgos gestionamos por ser Sistemas de Información, y qué riesgos gestionamos por gobernar los sistemas de información que dan soporte al negocio.
El hecho de gestionar ese continuo es lo que en BBVA han empezado a llamar GTR: Gestión Tecnológica del Riesgo, que engloba todos los riesgos que tienen que gestionar por ser Sistemas de Información, más todos aquellos que controlan por ser el sustrato técnico en el que se apoyan los negocios. La gestión de ambos mundos por separado es ineficiente, en tanto que su gestión integrada aporta sinergias y mejoras en el nivel de riesgo de la organización. Más información sobre el GTR en El Blog de BBVA
Desde el punto de vista del usuario
El usuario busca y necesita eliminar en sus transacciones quizás el punto mas importante que hasta ahora las entidades bancarias han preferido desplazar: la facilidad de uso. Independientemente de las estrategias de pago establecidas por las entidades bancarias (las clásicas tarjetas, otras sinergias vía internet) el usuario se enfrenta a la hora de hacer un pago por internet con múltiples formularios que debe rellenar, medidas de seguridad que debe superar y la inseguridad de que el proceso de compra se va a completar con éxito. Aunque se ha avanzado mucho en los últimos años, es evidente que cualquier transacción económica a través de internet requiere que el usuario final, que es quien “mueve el dinero” deba reservar “un rato” para realizar una acción de este tipo en vez de poder realizarla en unos segundos.
La gran parte del protocolo de seguridad, principal preocupación del usuario, es además responsabilidad del mismo especialmente alrededor del ecosistema que le rodea y es el principal impedimento para que los pagos y micropagos sean una realidad mucho mas habitual de la que son ahora. La tecnología, otro de los problemas con el que se tiene que enfrentar el usuario, tampoco está ayudando mucho ya que se suele pensar a la hora de desarrollar un flujo de trabajo que el usuario es consciente de los pasos tecnológicos que tiene que dar a la hora de hacer un pago cuando la realidad es muy diferente: NFC hace uso en algunas de sus implementaciones de Bluetooth y muchos usuarios de smartphones son incapaces de activar este hardware en sus dispositivos ya que la preferencia que lo activa está oculta bajo capas de cuadros de diálogo muchas veces poco accesibles.
Si los bancos quieren mantener el control del flujo de dinero de sus clientes sin que Google se introduzca dentro del mismo necesitan hacer fuertes inversiones en tecnología que además deben estandarizar para todas las entidades. Y sobre todo, hacerlo fácil, porque si no los usuarios buscarán quien les ahorre tiempo con un simple click, cosa que Google sabe, conoce y está dispuesta a implementar.
